Что такое коэффициенты ОСАГО и как они влияют на цену страховки

КБМ, коэффициент бонус-малус

Коэффициент бонус-малус — это показатель безаварийного вождения.

Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, ему присваивают базовый КБМ = 1,17. Каждый год, 1 апреля, значение КБМ пересматривают.

Если водитель в течение года не становился виновником ДТП, размер коэффициента уменьшается. Аккуратные автомобилисты, которые 10 лет и дольше не попадали в ДТП по своей вине, получают минимальный КБМ = 0,46 и максимальную скидку по этому коэффициенту — 54%.

Если водитель попадал в аварии по своей вине и его страховая компенсировала ущерб потерпевшим, коэффициент увеличивается. Если за год из⁠-⁠за него произошло два или больше ДТП, автомобилисту присваивают максимальный КБМ = 3,92. Как меняется КБМ после аварии, рассказали в другой статье.

Если в полис вписывают несколько человек, для расчета цены берут КБМ водителя, у которого он больше.

Узнать свой КБМ можно в личном кабинете на сайте Национальной страховой информационной системы или по кнопке ниже — с помощью нашего калькулятора ОСАГО от 21 страховой.

Для расчета цены полиса достаточно указать данные автомобиля и тех, кто будет ездить за рулем. После этого сможете сравнить предложения разных компаний и выбрать самое выгодное из них — без доплат и скрытых платежей.

Если выберите ОСАГО в Т⁠-⁠Страховании и оплатите полис картой Т⁠-⁠Банка, получите кэшбэк: 5% с подпиской Pro, 10% — с сервисом Premium.

КВС, коэффициент возраста и стажа водителя

Коэффициент возраста и стажа зависит от опытности водителя: чем старше автомобилист и чем дольше он водит, тем ниже значение коэффициента.

Стаж считают со дня, когда было выдано водительское удостоверение. Если в правах указано несколько категорий, по каждой будет свой стаж — с даты, когда открыли эту категорию.

Если сдали на права, но какое⁠-⁠то время не садились за руль, стаж все равно накапливался. Например, водителю 29 лет, права на категорию B получил 3 года назад, но ездит только последний год. Его коэффициент будет соответствовать стажу 3 года — 1,09.

Если в полисе указаны несколько человек, для расчета цены ОСАГО используют КВС более молодого и менее опытного водителя.

Для мотоциклистов значения КВС отличаются. Например, если водителю авто 29 лет и он получил права 3 года назад, его КВС — 1,09. А у водителя мотоцикла с таким же возрастом и стажем КВС — 1,57.

КТ, коэффициент территории

КТ — коэффициент территории преимущественного использования автомобиля. Его значение зависит от места регистрации владельца.

Территориальный коэффициент свой не только для каждого региона, но и для отдельных городов в нем.

В таблице ниже собрали примеры КТ для личных легковых авто в некоторых регионах. Полный список территорий и значения коэффициента для них можно посмотреть в указании Банка России.

КМ, коэффициент мощности

Коэффициент мощности определяют по количеству лошадиных сил в двигателе автомобиля: чем их больше, тем полис дороже.

Мощность двигателя можно посмотреть в паспорте автомобиля, ПТС или ЭПТС, а также в свидетельстве о регистрации, СТС. Если в документах показатель в киловаттах, для перевода в лошадиные силы используют соотношение 1 киловатт‑час = 1,35962 лошадиные силы.

Если у вас гибридный автомобиль, для расчета коэффициента нужно сложить мощность электродвигателя и двигателя внутреннего сгорания.

Значения коэффициентов для мототехники отличаются — собрали их в таблице ниже.

КО, коэффициент ограничения по водителям

Полис ОСАГО может быть с ограниченным списком водителей и без ограничений, то есть открытым.

• КО = 1,0 для ОСАГО с ограниченным списком. Такой полис страхует ответственность только тех водителей, которые в него вписаны.
• КО = 3,16, если полис без ограничений — по ОСАГО застрахована ответственность любого водителя, который может управлять этой машиной.

В большинстве случаев полис с ограничениями по водителям дешевле, чем открытый. Но если у автомобилиста маленький стаж и высокий КБМ, полис без ограничений может оказаться выгоднее. Подробнее о том, когда какой полис выбрать, рассказали в другой статье.

КС, коэффициент периода использования автомобиля

Если машина используется только часть года, можно указать это в полисе. Тогда при расчете стоимости ОСАГО применят понижающий коэффициент и страховка обойдется дешевле. Например, если автомобиль нужен только летом, а зимой стоит в гараже.

Размер КС зависит от того, сколько времени в году используется автомобиль. Страхователь может выбрать в годовом ОСАГО один или несколько периодов от трех месяцев каждый: например, с мая по август и с декабря по февраль. Полис будет действовать только в те месяцы, которые в нем указаны.

Период использования, выбранный при покупке полиса, позже можно изменить.

Например, если при оформлении указали только летние месяцы, а автомобиль понадобился зимой. Стоимость пересчитают с учетом коэффициента для нового срока.

КП, коэффициент срока действия договора страхования

Этот коэффициент учитывают при расчете цены краткосрочного ОСАГО на период от одного дня до трех месяцев, транзитной страховки или для полиса на авто, которое зарегистрировано за границей, а используется в России.

Можно ли повлиять на значения коэффициентов

Коэффициенты понижают или повышают цену страховки. На некоторые из них водители могут повлиять, чтобы уменьшить стоимость ОСАГО.

Вот несколько примеров, что для этого надо делать:

• Ездить аккуратно и не попадать в ДТП по своей вине. Тогда КБМ будет снижаться в каждый год безаварийного вождения, пока не достигнет минимального значения — 0,46.
• Сдать на права как можно раньше, даже если пока не планируете водить. Тогда к моменту покупки машины ваш КВС будет ниже.
• Если автомобиль нужен только часть года, ограничить в полисе период использования. Тогда при расчете цены страховые применят понижающий коэффициент сезонности.
• Если в семье машиной пользуются несколько человек, вписать их всех в ОСАГО, а не покупать открытый полис. Тогда КО не будет повышать стоимость страховки.
• Пересесть на автомобиль с меньшим объемом двигателя — полис станет дешевле из⁠-⁠за того, что снизится коэффициент мощности.